РУБРИКА «ЭКСПЕРТ» - страница 6.

Автор Константин Кальдин.

Фото: подберем.

ДМС против ОСАГО

Имеет ли смысл сравнение скорости автомобиля и самолета? Вряд ли, ведь ресурсы для ее достижения несопоставимы. И все же известны примеры, когда сравнение уместно, пусть априори самолет в этом компоненте все равно не досягаем. Подобные сравнения необходимы для того, чтобы подчеркнуть значимость достижения.

Подводя итоги страховому 2005 году, уважаемый российский журнал «Коммерсант-Деньги» (№9 за 2006 год) сравнил между собой рынки ДМС и ОСАГО, утверждая при этом, что они «сопоставимы» по объему сборов. Указывается, что в целом по России объем сборов по ДМС составил $ 1 млрд (против $1,9 млрд по «автогражданке»). Насколько вообще имеет смысл подобное сравнение? ОСАГО – вид страхования из разряда «обязательных». Другими словами, если полиса не иметь – не избежать проблем с законом. Государство установило правила игры, и автовладельцы обязаны их соблюдать. При этом есть все основания думать, что рынок ОСАГО будет расти – ведь правительство говорит о росте благосостояния населения. Значит, будет расти количество автомобилей, причем, прежде всего в крупных городах и в сегменте иномарок. Как следствие, вырастет не только количество полисов, но и их средняя цена, т.к. мощность автомобиля и коэффициент региона повышают стоимость страховки.

У ДМС государственных привилегий не существует. Уже из названия следует, что это добровольный вид страхования. Не хочешь платить – не плати, проблем с ГИБДД не будет. С другой стороны, ДМС является дополнением к системе ОМС – гарантиям государства минимума бесплатной помощи. И, наконец, стоимость полиса ДМС во многом зависит от ценовой конъюнктуры медицинских рынков – за повышение медиками цен платить все равно придется застрахованному.

Однако у ДМС есть существенные преимущества, иначе миллиард долларов по России не собрать. Прежде всего – полная свобода выбора, предоставленная застрахованным. Это касается и медучреждений, и лечащих врачей, и набора услуг, и сопутствующего сервиса. Вторая составляющая – налоговые льготы. Но самое главное, что в схеме ДМС существует лицо, готовое защищать интересы застрахованного. Согласитесь, что независимая объективная оценка действий медиков может быть крайне важна. Данная функция страховщика – это основа ДМС сегодня.

Каковы же перспективы добровольного медицинского страхования? Средняя стоимость полиса ДМС составляет $300 – 400, значит, в России подобный вид эффективной защиты имеют не более 3 300 000 человек. Для того чтобы догнать по сборам рынок ОСАГО, количество застрахованных должно быть увеличено вдвое. На достижение данной цели рынку, скорее всего, потребуется не более 3-х лет. После чего аналитики страхового рынка за ориентир вполне смогут взять ДМС. Чтобы прогноз стал реальностью, гражданам России просто необходимо понять простую аксиому – здоровье нельзя сравнивать со стоимостью автомобиля.